4月3日，中国人民银行与国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》称，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例，从原先的80%、85%调整为由金融机构自主确定。换言之，购车贷款最高发放比例可达100%，个人消费者购车有望实现“零首付”。

“零首付”购车时代来临，市场反响如何？近日，上游新闻记者走访市场发现，尽管特斯拉、一汽丰田、东风日产等车企迅速响应，然而仅限于极少数车型，且有时间限制，部分市民已经“下叉”尝鲜。

多家车企快速响应

4月9日，万象城特斯拉体验店正在看车的市民王先生表示，一直想入手一台Model 3，正好遇到最近特斯拉推出“0利息”政策，前来了解一下。

4月3日，上述《通知》出炉当日，特斯拉中国官方宣布针对Model 3/Y车型上线限时低息置换政策，并首次推出了“0利息”分期购车的优惠政策——4月30日前下订最新款的Model 3/Y车型，最长可享3年0息或5年超低息。用于置换的旧车残值抵付掉首付款后，甚至可享受“0首付0利息”购车。

工作人员介绍，近期用燃油车置换特斯拉的市民明显增加，很多前来咨询置换的市民，很多是基于更低用车成本的考虑和近期的福利政策。

“不少观望市民都‘下叉’了。”特斯拉重庆的工作人员表示，新的金融置换政策出来后，叠加清明小长假，门店迎来一个小高峰。置换老车当首付，享受低息贷款购置新车，成了近期门店购车新模式。

不只特斯拉，一汽丰田宣布即日起至4月30日，推出最高8年零首付、36期零利率等多重金融政策。一汽丰田旗下包括亚洲龙、新RAV4荣放、格瑞维亚在内的多款热门车型参与其中。

东风本田推出购车政策，截至4月19日，置换或购买东风本田旗下CR-V、思域、英仕派、HR-V、XR-V等车型，可享以旧换新零首付，以及最高2万元的补贴。

东风日产推出“零首付，零折旧”活动，全车系以旧换新优惠最高达到6万元。

小米首款车型SU7与四家银行合作，提供首付低至15%、期限长至60期的分期产品；理想汽车与8家银行合作推出1—5年期、年化费率1.99%的购车方案……

不过，更多的汽车品牌并未跟进。上游新闻记者从业内人士处了解到，此番“跟风”均是基于现有的促销政策，其背后是不断持续的“价格战”。而记者从多家商业银行处了解到，目前，大多均未推出相关贷款产品。未来，这样的“零首付”，一定是对个人的信用情况设有门槛的，只有信用情况优秀的人群才有可能享受“零首付”。

在《通知》发布前，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款的最高发放比例分别为80%、85%。市场中，车贷首付为30%的情况最为常见。其中，从银行办理汽车贷款首付比例一般在30%—40%左右，最高贷款年限不超过5年，而汽车金融贷款机构的首付比例更低一些，最低达到20%。

市场曾现“零首付”“零利息”

事实上，“零首付”“零利息”并不新鲜，多年前就已经有了。

2022年，重庆的“汽车惠民购”活动中，中国邮政银行重庆分行、重庆农商行等多家银行类金融机构纷纷出台系列分期优惠政策。对符合条件的新购车消费者提供分期购车服务：首付两成，甚至特别车型“零首付”；长达5年、低利率，甚至特别车型“零利率”；额度甚至可高达100万元。

2023年11月，特斯拉也曾短暂地推出过“零首付”的“特斯拉融资租赁”方案，当时非常火爆。

一家二线豪华品牌4S店的工作人员称，通常金融方案对应不同的金融机构，首付比例、月供、利率都会相应地有所不同。

南坪一自主品牌4S店销售人员透露，之前更多的“零首付”“零利息”多以汽车金融公司、中介担保等贷款购车方式存在。有商家会引导购车者签订高于车价的合同，从而使可贷款额达到车辆的真实售价。一旦商家有意“挖坑”，购车者往往会遭受损失、难以维权。

另据央视此前曝光，这样的“零首付”“零利息”往往存在不少猫腻，有的比正规贷款购车还要多付一些费用。比如购车款项由经销商或中介机构替购车人先垫资，但会通过增加手续费、服务费等各种手段来增加购车的实际成本，且垫付需要收取10%左右的利息，更可能会有几百到几千的担保费用。一些金融公司将“先租后买”偷换成“零首付”购车的概念。实际上，车辆的所有权归金融公司，购车者按期支付租金，到期后车辆才过户至客户名下。不仅租金比正规贷款贵，所得车辆也成了二手车。甚至，不法者假借贷款买车的名义，诱使购车人签订借款合同，通过虚增借贷金额、恶意制造违约，毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务。

有利于提振汽车消费

“自用购车‘零首付’对于汽车市场而言，无疑是利好消息。”重庆市汽车商业协会常务副会长、秘书长陈学勤表示，首付比例越低，买车门槛越低，越可以有效提振汽车消费。同时，金融机构也将更加灵活地提供定制化购车信贷产品，从而打通二手汽车、新能源汽车等消费的“最后一公里”难题。

但陈学勤也表示，“零首付”不等于“0元购”，用户的贷款比例还是需经金融机构审核的，消费者要考虑自己的经济能力，以及信用情况。如果资质不到位，那么“零首付”购车也难以实现。

北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔表示，金融机构不能单纯为了提升贷款发放量而降低风险要求。“在降低首付比例的同时，金融机构也要提高风险管控，做好贷款用户的信用评估。一定是能够满足信用评估条件的用户，才能按较低比例发放贷款。”

《通知》中也提出，针对此前汽车贷款领域骗贷行为较多等现象，要求加强汽车贷款全流程管理，严防贷款资金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用风险。

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“零首付”≠“0元购”

不过，也有不少市民对“零首付”也还持“观望”态度。

“‘零首付’≠‘0元购’，这其实就好比一道算术题。”市民赵先生就表示，购车金融政策和指定的金融机构密切相关，一旦选定一种金融方案，就意味着绑定了指定的金融公司或者银行，现在的各大金融机构贷款利息也高低不一，有可能首付比例降了，但利息却高了，所以还得看最终的综合成本。

“这还是要考虑自己的经济能力和信用情况，毕竟贷款比例都是需经金融机构审核的。”市民寇先生表示。

上游新闻记者 严薇 

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