云阳县深入推进“三农”信用体系建设，积极探索信用数据治理模式，全面构建信用数据标准，深入挖掘信用数据价值，创新以家庭为单位开展信用评价，打造“信用+‘三农’+金融”模式，推动金融普惠触角延伸至农户最小单元，为农村经济发展注入资金“活水”，助力乡村全面振兴。相关经验做法获国家部委专刊报道，作为“‘信易+’应用典型案例”全国推广。2024年4月，国家发展改革委到云阳调研信用数字化助农惠农工作，并召开“统筹融资信用服务平台建设全面提升‘信易贷’工作水平全国现场会”。

改革动因

云阳县地处重庆东北部、三峡库区腹心，户籍人口133万人，农户28万余户，涉农主体近1万户，是典型的农业生产大县。随着乡村振兴战略的不断深入，新型农业生产体系、产业体系、经营体系等综合多元的金融需求日益增加，农村信用环境建设的相对薄弱、金融服务支撑不足等问题日渐凸显。

一是农村信用环境建设有待加强。农村信息基础设施建设较为薄弱，乡村信息服务平台不尽符合农民需要、农村干群数字素养与信息化要求不相匹配，“三农”基础信息数据少、散、乱，采集难度高，整合利用率低；涉农主体贷款基础差，农户失信成本低，极大影响了农村信用体系建设工作的推广和信用评级工作的开展。

二是农村金融服务支撑不足。农村金融组织体系尚不完善，云阳目前仅有102个金融机构营业网点设立在农村集镇，覆盖面不全，且金融机构对农业产业的生产规律不够了解，无法有效判断涉农主体的资产情况和信用状况，导致金融机构深入农村开展信贷业务的意愿较低。

改革措施

1

构建涉农数据字典，推动三农场景数字化

一是建立多跨协同机制。组建“三农”信用体系建设专班，会同市发展改革委等，建立由市县镇街村分工采集核实、信用中心和技术公司集中治理、银行模型验证开发产品的“三农”信用工作机制，凝聚起纵向贯通、横向联动的工作合力。

二是深入挖掘涉农数据。立足县域场景厘清最小颗粒度数据，围绕“生活、生产、资产在农村”三者间的数理逻辑关系，从人、事、物、产、房五个维度，系统梳理“三农”工作的核心业务，挖掘涉农金融价值字典项496个。

三是精心编制数据目录。在数据字典基础上，协助市信用中心构建“基本信息+家庭财产+工作技能+保险+政府补贴+种植养殖+公共事业费+信用风险”8大类涉农信用数据目录，编制形成《重庆市第一批试点涉农信用信息目录》，实现“三农”工作场景数字化。

2

开展动态核查清洗，确保采集数据标准化

一是全面采集基层数据。建立“制度+技术+干部”协同模式，依托基层智治体系，以网格员、生态护林员、综合服务专干、村社区干部、公益性岗位、信息采集员为主，充分发挥基层干部前沿感知和采集作用，将无系统、有价值的村社原始数据通过县内自研的前端采集系统和全市“一表通”应用进行常态化采集，规范数据采集模式，最大化减轻基层工作负担。

二是推动县级数据汇聚。实施云阳县信用平台及数据治理工程项目建设，定期导转财政、税务、农业农村、人力社保、公安等部门信用数据，汇聚到全县信用信息平台，盘活县域政务数据资源，已归集行政许可、行政处罚、行政强制、行政检查、行政确认、公共事业缴费等17类信用信息1392万余条。

三是争取上级数据下沉。主动对接市级行业部门数据，实现“三农”信用体系相关数据实时下沉。通过市、县、村三级全量采集，累计汇聚医保、社保、宅基地等106项1659个字段数据资源、2266万条涉农数据，按“三农”信用数据目录统一规范治理，开展3轮数据核查清洗，提升数据精准性和可用度。

3

建立多维评价模型，推动信用评级可视化

一是整合信用评价单元。针对涉农主体规模小、零散化、利润低、抗风险能力差问题，整合农户、种植大户、家庭农场、合作社、农业企业为主体的基础信息及生产经营数据，实现由“个人采集”转变为“主体采集”进行整体信用精准评价。

二是串联信用评价信息。改变传统以个人信用信息数据进行评价的模式，转变为以家庭为单位多维度推进农户信用建档和评级工作，将社保缴纳、财政补贴、农业保险购买、司法判决等各类涉农信用信息进行串联，实现从单一信息评价转为各类涉农信息总体评价。

三是创新建立分析模型。通过评价单位、评价信息整合，形成《农户信用信息报告编制指南》《农户信用综合评价规范》，以114个农户档案和54个农户评价模型指标，建立完整的农户信用数据分析模型，对农户按照ABCDE五个等级按月评价，评价数据更丰富、农户画像更立体，目前已对全县19万余户数据齐全的农户完成了信用评级工作。

4

协调联动创新应用，推动金融惠民便利化

一是联动开发金融产品。按照数据“可用不可见”原则，有序开放“三农”数据库，丰富银行授信数据来源，支持合作银行共同进行贷款产品模型构建，创新打造具备重庆辨识度的全线上、纯信用、区域性金融产品“裕农快贷”“惠农e贷”，其中，“裕农快贷”为全国第一个省级发展改革系统与银行共同开发的“三农”信贷产品。

二是重塑业务办理流程。针对原有线下信息采集难、效率低、风险大的问题，创新信用信息“采集—申请—审批—放款”全线上、零纸质材料处理流程，用真实可靠、更新及时的政府信息替代农户纸质材料和信贷员线下尽调，改变银行原有的授信模式。

三是防控贷后金融风险。建立政银联动、线上线下结合的风险防控体系，对贷款即将到期的业务通过“三农”信用评价应用进行提醒，推动村社网格员进行入户核实和指导，避免农民贷款逾期影响信用评级，降低失信风险。同时，依托涉农主体信用评级结果，酌情开展“信用+赊销”模式，与信贷融资有机结合，有效缓解农户融资信贷压力。

改革成效

1

提升农户贷款意愿。通过数据全归集、模型全创新、系统全融跨、流程全线上，推动“三农”融资贷款年利率从4.25%下降至3.55%，授信额度覆盖率从不足1%上升至45%，贷款全程线上申办，审批时间从平均10天半减至5分钟，农户获得感大幅提升。

2

提升银行放贷信心。以农户信用报告为重要依据，解决涉农主体资产估值不准、信用状况不清和农户征信白户贷款等问题，弥补了银行在“三农”领域的数据缺口，银行放贷信心大幅提升。全县农户平均授信额度由2200余元增至3.8万余元。

3

提升农业发展质效。通过“裕农快贷”和“惠农e贷”两款信易贷产品及“信易贷·渝惠融”平台，农户有了可随取随用的产业发展储备金，农业发展质效大幅提升。2023年以来，云阳县“三农”信易贷支用金额突破3200万元，带动新增家庭农场568家、农民合作社67家，农民收入同比增长5.8%。

原标题：云阳探索数字赋能“三农”信用，打造乡村金融服务新样板

编辑：王光建    责编：孔令强     审核：宋岩